Quelles assurances sont vraiment nécessaires pour la location de véhicule d’entreprise en Suisse ?
La location de véhicules représente une solution pratique et courante pour de nombreuses entreprises suisses. Que ce soit pour des déplacements professionnels ponctuels, des missions temporaires ou le remplacement d’un véhicule en réparation, cette option offre une flexibilité appréciable.
Pourtant, une confusion persiste souvent concernant les garanties indispensables à souscrire lors de la location. Entre les couvertures déjà incluses dans vos contrats d’entreprise et celles proposées par les loueurs, il n’est pas toujours évident de distinguer ce qui est réellement nécessaire.
L’enjeu financier est considérable : payer pour des protections redondantes grève inutilement votre budget, tandis que des lacunes dans vos couvertures peuvent exposer votre entreprise à des risques importants. Dans cet article, nous analysons en détail les différentes garanties liées à l’assurance entreprise location véhicule pour vous permettre de faire des choix éclairés et optimisés.
La responsabilité civile : une couverture obligatoire déjà incluse
En Suisse, la responsabilité civile véhicule constitue une couverture obligatoire pour tout véhicule circulant sur la voie publique. Cette assurance couvre les dommages matériels et corporels causés aux tiers lors d’un accident impliquant le véhicule assuré.
Bonne nouvelle : cette garantie est systématiquement incluse dans le prix de location proposé par les loueurs professionnels. Vous n’avez donc aucune démarche particulière à effectuer ni supplément à prévoir pour cette protection de base.
Les montants de couverture standards atteignent généralement 100 millions de francs suisses, ce qui correspond aux exigences légales et offre une protection solide. Il est toutefois important de bien distinguer cette RC véhicule de votre RC professionnelle existante, qui couvre d’autres types de risques liés à votre activité.
Lors de la signature du contrat de location, vérifiez simplement que cette couverture figure bien dans les conditions générales. Elle constitue le socle minimal de protection, mais ne dispense pas d’examiner les autres garanties optionnelles.
La CDW (Collision Damage Waiver) : protection contre les dommages au véhicule loué
Qu’est-ce que la CDW et que couvre-t-elle ?
La CDW (Collision Damage Waiver) représente une limitation de votre responsabilité financière en cas de dommages matériels sur le véhicule loué. Concrètement, elle réduit ou supprime la franchise que vous devriez payer en cas de sinistre.
Cette garantie couvre principalement :
- Les collisions avec d’autres véhicules ou obstacles
- Les accidents de la circulation
- Les dommages causés à la carrosserie, aux vitres et aux éléments mécaniques
Attention toutefois, la CDW comporte des exclusions importantes. Elle ne couvre généralement pas les dommages résultant d’une négligence grave, d’une conduite en état d’ivresse, du non-respect des conditions du contrat de location, ou encore des dommages au toit, au châssis ou aux pneumatiques dans certains cas.
Faut-il systématiquement souscrire une CDW ?
La réponse n’est pas automatique. Avant d’accepter cette option souvent coûteuse, nous vous recommandons de vérifier si l’assurance véhicule de votre entreprise couvre déjà les véhicules de location. Certains contrats d’assurance casco incluent cette extension, rendant la CDW du loueur redondante.
Ensuite, effectuez une analyse comparative : quel est le montant de la franchise standard proposée par le loueur ? Quel est le coût journalier de la CDW sur la durée totale de location ? Dans certains cas, il peut être financièrement plus intéressant d’assumer la franchise en cas de sinistre plutôt que de payer une prime quotidienne élevée.
La CDW s’avère particulièrement recommandée dans ces situations :
- Locations de longue durée où le risque cumulé augmente
- Déplacements à l’étranger dans des pays où les conditions de circulation sont difficiles
- Mise à disposition du véhicule à des conducteurs peu expérimentés ou occasionnels
- Véhicules de valeur élevée avec des franchises importantes
La protection contre le vol : un risque à évaluer selon le contexte
La protection contre le vol constitue une garantie distincte, généralement proposée en option par les loueurs. Elle couvre le vol total du véhicule ainsi que les tentatives de vol ayant causé des dommages, moyennant une franchise spécifique.
Cette garantie mérite une évaluation au cas par cas selon plusieurs facteurs. La destination joue un rôle déterminant : certaines zones à risque, qu’il s’agisse de grandes agglomérations urbaines ou de régions transfrontalières, présentent des taux de vol plus élevés. La durée de location influence également l’exposition au risque, tout comme la valeur et le modèle du véhicule loué.
Avant de souscrire cette option, vérifiez si votre assurance choses d’entreprise couvre les véhicules loués temporairement. Certaines polices incluent cette extension, particulièrement pour les entreprises effectuant régulièrement des locations.
En cas de vol, sachez que vous devrez respecter des obligations strictes : déclaration immédiate à la police locale, remise du procès-verbal au loueur dans les délais impartis, et information de votre propre assureur si applicable. Le non-respect de ces procédures peut entraîner le refus de prise en charge.
La protection du conducteur : une garantie souvent négligée
La protection du conducteur représente une dimension fréquemment sous-estimée dans l’assurance entreprise location véhicule. Contrairement aux garanties précédentes qui concernent les dommages matériels, celle-ci couvre spécifiquement les blessures corporelles subies par le conducteur lui-même en cas d’accident.
Il est essentiel de bien distinguer cette garantie de la responsabilité civile, qui ne couvre que les dommages causés aux tiers. La protection du conducteur prend en charge les frais médicaux, les indemnités journalières en cas d’incapacité de travail, et éventuellement les prestations en cas d’invalidité permanente ou de décès.
Avant de souscrire cette option auprès du loueur, examinez attentivement la couverture existante via l’assurance accidents LAA de votre entreprise. En Suisse, la LAA couvre obligatoirement les accidents professionnels des employés, y compris lors de déplacements effectués dans le cadre de leur activité.
Toutefois, certaines situations particulières méritent une attention spécifique :
- Les indépendants sans couverture LAA complète ou avec des plafonds limités
- Les conducteurs occasionnels non couverts par votre assurance d’entreprise
- Les déplacements dans des pays où les prestations LAA peuvent être limitées
Notre recommandation : comparez systématiquement les plafonds de couverture de votre LAA avec ceux proposés par le loueur. Si votre assurance accidents offre déjà des prestations substantielles, la protection conducteur du loueur peut constituer un doublon coûteux. À l’inverse, des lacunes dans votre couverture personnelle justifient pleinement cette garantie additionnelle.
Notre méthodologie pour optimiser vos couvertures de location
Chez Bien-Assuré, nous avons développé une approche structurée pour accompagner les entreprises suisses dans l’optimisation de leurs assurances liées à la location de véhicules. Cette méthodologie repose sur un audit des assurances existantes avant chaque location importante ou lors de la mise en place d’une pratique récurrente.
Voici les questions essentielles à poser systématiquement au loueur :
- Quel est le montant exact de la franchise pour chaque type de garantie ?
- Quelles sont les exclusions spécifiques mentionnées au contrat ?
- Quelle est la territorialité des couvertures (Suisse uniquement ou Europe) ?
- Les conducteurs additionnels sont-ils automatiquement couverts ?
L’analyse coût-bénéfice constitue le cœur de notre approche. Nous comparons le surcoût des options proposées par le loueur avec les risques réels encourus, en tenant compte de votre profil d’entreprise, de la fréquence de vos locations et de vos couvertures existantes.
Pour les entreprises effectuant des locations régulières, nous recommandons d’explorer les possibilités de négociation d’une couverture annuelle ou d’un contrat-cadre avec un loueur privilégié. Cette approche permet souvent d’obtenir des conditions tarifaires avantageuses tout en simplifiant les démarches administratives. D’autres formes de mobilité, comme les services d’autopartage, présentent également des spécificités assurantielles qu’il convient d’examiner.
Notre accompagnement personnalisé vous permet d’éviter tant les doublons de couverture que les lacunes dangereuses. Nous intervenons particulièrement lorsque votre entreprise loue des véhicules dans des contextes variés (missions internationales, véhicules spécialisés, locations longue durée) ou lorsque les montants en jeu justifient l’intervention d’un expert pour une analyse approfondie.
Faire appel à un courtier spécialisé s’avère pertinent dès lors que votre entreprise consacre un budget significatif aux locations de véhicules ou que vous souhaitez optimiser globalement votre stratégie de gestion des risques liés à la mobilité professionnelle.
L’assurance entreprise location véhicule nécessite une analyse fine de vos couvertures existantes et des options proposées par les loueurs. L’objectif n’est ni de multiplier les protections redondantes qui grèvent votre budget, ni de vous exposer à des risques mal couverts qui pourraient avoir des conséquences financières importantes.
Chez Bien-Assuré, nous accompagnons quotidiennement les PME et indépendants suisses dans cette analyse pour leur permettre de bénéficier d’une protection optimale au juste coût. Notre expertise du marché suisse des assurances d’entreprise nous permet d’identifier rapidement les doublons inutiles et les lacunes à combler.
Vous louez régulièrement des véhicules pour votre activité professionnelle ? Nous vous proposons un audit personnalisé de vos assurances véhicules pour identifier les opportunités d’optimisation. Contactez-nous pour bénéficier d’un accompagnement sur-mesure et sécuriser vos déplacements professionnels en toute sérénité.
