En Suisse, la protection du revenu en cas d’arrêt de travail représente un enjeu majeur pour les entreprises comme pour les indépendants. L’assurance perte de gain constitue le pilier essentiel de cette sécurité financière, mais elle se décline en deux formules distinctes : collective et individuelle.
La formule collective s’adresse principalement aux employeurs qui souhaitent protéger leurs collaborateurs, tandis que la version individuelle concerne surtout les indépendants et ceux qui recherchent une couverture complémentaire. Cette distinction fondamentale soulève une question cruciale : quelle solution choisir selon votre situation professionnelle ?
Pour les entreprises suisses, les enjeux dépassent la simple conformité légale : il s’agit d’offrir une protection optimale à vos équipes tout en maîtrisant vos coûts. Dans cet article, nous vous présentons les critères objectifs pour prendre la bonne décision et sécuriser durablement votre activité ou celle de vos collaborateurs.
Assurance perte de gain collective : la solution pour les employeurs
Fonctionnement et cadre légal en Suisse
En Suisse, l’article 324a du Code des obligations impose à l’employeur de maintenir le salaire de ses collaborateurs en cas de maladie. Pour respecter cette obligation, l’assurance collective IJM (indemnités journalières maladie) représente la solution la plus efficace et sécurisée.
Le mécanisme repose sur une prime collective calculée sur la masse salariale totale de l’entreprise, permettant une mutualisation des risques entre tous les employés. La couverture standard garantit généralement 80% du salaire pendant 720 à 730 jours après un délai d’attente déterminé.
Cette protection se coordonne naturellement avec les autres piliers de la sécurité sociale, notamment la coordination avec les autres assurances sociales comme l’assurance accident LAA, l’assurance-invalidité (AI) et les prestations de la prévoyance professionnelle (LPP).
Avantages pour l’entreprise et les collaborateurs
L’assurance collective présente des atouts majeurs pour votre entreprise :
- Gestion administrative simplifiée : un seul contrat couvre l’ensemble de vos employés, avec une administration centralisée qui vous fait gagner un temps précieux
- Maîtrise des coûts grâce à la mutualisation des risques et aux tarifs de groupe négociés
- Attractivité renforcée en tant qu’employeur : cet avantage social devient un argument de poids pour recruter et fidéliser vos talents
- Protection immédiate dès l’engagement de vos collaborateurs, sans délai d’attente prolongé ni réserves médicales individuelles
- Déductibilité fiscale complète des cotisations comme charges d’exploitation
Assurance perte de gain individuelle : flexibilité et personnalisation
Pour qui et dans quels cas ?
La formule individuelle s’adresse à plusieurs profils spécifiques :
- Indépendants et freelances : aucune obligation légale ne vous protège automatiquement, la souscription d’une assurance perte de gain devient donc indispensable pour sécuriser votre revenu
- Salariés recherchant un complément : couvrir les 20% non assurés par la collective ou améliorer significativement les conditions de base
- Professions libérales avec des revenus variables nécessitant une couverture parfaitement adaptée à leur réalité économique
- Situations particulières : revenus élevés dépassant les plafonds des contrats collectifs standard
Caractéristiques et atouts de la formule individuelle
La personnalisation constitue le principal avantage de cette formule. Vous disposez d’une liberté totale pour définir votre taux de couverture (de 50% à 80% du revenu), votre délai d’attente et la durée maximale des prestations.
La portabilité représente un autre atout majeur : votre contrat vous suit lors de vos changements professionnels, contrairement à une assurance collective qui cesse dès votre départ de l’entreprise. Cette continuité de protection élimine les périodes de vulnérabilité.
L’adaptation aux besoins spécifiques de votre profession, de votre état de santé et de votre budget permet d’optimiser le rapport entre protection et coût. Vous pouvez également inclure une couverture accident, contrairement aux salariés déjà protégés par la LAA obligatoire.
Comparatif des coûts : collective vs individuelle
Structure tarifaire de l’assurance collective
La prime collective se calcule sur la masse salariale totale de votre entreprise, représentant généralement entre 0,8% et 1,5% de celle-ci. La répartition entre employeur et employés varie selon les conventions : elle peut être paritaire (50/50) ou entièrement assumée par l’employeur.
La mutualisation garantit une stabilité des tarifs dans le temps, indépendamment des sinistres individuels. L’absence de questionnaire médical détaillé facilite l’acceptation de tous vos collaborateurs sans discrimination liée à leur état de santé.
Coûts de l’assurance individuelle
La tarification individuelle repose sur une évaluation personnalisée tenant compte de multiples facteurs : votre âge, votre sexe, votre profession, votre état de santé et votre statut de fumeur ou non-fumeur.
Les primes s’avèrent généralement plus élevées pour un indépendant jeune comparé à la quote-part qu’il paierait dans un système collectif. Néanmoins, les profils à faible risque bénéficient d’un excellent rapport qualité-prix. Pour les indépendants, la déductibilité fiscale complète comme charge d’exploitation compense partiellement ce surcoût.
Critères de choix : quelle formule privilégier selon votre situation ?
Si vous êtes employeur d’une PME
La formule collective devient obligatoire si vous souhaitez respecter simplement vos obligations légales de maintien du salaire. Dès que vous employez 2 à 3 salariés, cette solution se révèle particulièrement avantageuse économiquement.
Un turnover élevé dans votre entreprise plaide également en faveur de la collective : vous évitez ainsi les résiliations et souscriptions répétées qui alourdissent votre gestion administrative. Prenez le temps de comparer les offres du marché en analysant non seulement les primes, mais aussi les franchises et l’étendue des prestations.
Si vous êtes indépendant ou freelance
L’assurance individuelle devient indispensable pour protéger votre activité et maintenir votre revenu en cas d’incapacité de travail. Sans cette protection, un arrêt maladie prolongé peut compromettre votre équilibre financier en quelques mois.
Évaluez honnêtement votre capacité financière en cas d’arrêt : votre épargne disponible déterminera le délai d’attente que vous pouvez vous permettre. Privilégier un délai plus long (60 à 90 jours) réduit significativement vos primes mensuelles.
Pensez à coordonner avec vos autres couvertures (LPP facultative, 3e pilier) pour construire une protection globale cohérente de votre prévoyance professionnelle.
Cas hybrides : combiner les deux formules
Certaines situations justifient la combinaison des deux approches. Les cadres supérieurs bénéficient souvent d’une collective de base complétée par une individuelle pour couvrir 100% de leur salaire réel, notamment la partie dépassant les plafonds collectifs.
Si vous exercez une activité mixte (salarié à temps partiel et indépendant), une coordination minutieuse s’impose pour éviter toute sous-assurance ou sur-assurance. Une protection familiale renforcée peut également motiver la souscription d’un complément individuel pour maintenir intégralement votre niveau de vie.
Notre accompagnement chez Bien-Assuré pour faire le bon choix
Chez Bien-Assuré, nous débutons chaque collaboration par une analyse personnalisée de votre situation : votre statut professionnel, vos besoins spécifiques, votre budget et la structure de votre entreprise. Cette étape nous permet de comprendre précisément vos enjeux.
Nous procédons ensuite à une comparaison objective des offres disponibles sur le marché suisse. Notre indépendance constitue notre force : nous travaillons avec l’ensemble des assureurs pour vous proposer les solutions les plus compétitives, sans aucun parti pris.
La coordination avec vos couvertures existantes en prévoyance professionnelle nous permet d’optimiser votre protection globale en évitant les doublons coûteux et en comblant les éventuelles lacunes.
Notre accompagnement se poursuit durant la souscription avec une gestion administrative simplifiée : nous nous occupons de toutes les démarches pour que vous puissiez vous concentrer sur votre activité principale.
Nous planifions également des révisions régulières de votre couverture, car vos besoins évoluent avec le temps. Une entreprise qui se développe, un changement de statut professionnel ou une modification de vos revenus peuvent justifier des ajustements de votre assurance perte de gain.
Comme le soulignent les experts du secteur, il n’existe pas de formule unique applicable à tous : chaque entreprise, chaque indépendant mérite une solution sur mesure qui reflète sa réalité économique et ses objectifs de protection. C’est précisément cette approche personnalisée que nous vous garantissons pour sécuriser durablement votre avenir professionnel.
